探討權利質押創新典當業務

（一）關于財產權利質押典當的內涵，發言者認為：財產權利質押是指債務人或者第三人將其財產權利移交債權人占 有，將該財產權利作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法將該財產權利估價、拍賣、變賣的價款 優先受償；或者是取代債務人（包括第三人）向入質財產權利的義務主體直接行使入質權利，所得價款優先受償。　　
　　權利，權勢與貨利，《后漢書·董卓傳》“遂等稍爭權利，互相殺害”。亦即“義務”的對稱。如指法律上的權利，即自然人或法人依法行使的權能與享受的利益，是社會經濟關系的一種法律形式，與義務不可分離。權利義務的依存性是公正法治的基礎。構成權利的內容有占有、使用、收益、處分等所有權，具體運用這些形式的總稱為之權能。按權利所反映的法律關系的性質，分為政治權利、財產權利、人身權利等。非財產權利不能做典當業務，《典當管理辦法》在經營范圍一章中明確：典當行可以經營“財產權利質押典當業務”。

　　根據國家《擔保法》第七十五條規定，下列權利可以質押：

　　（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

　　（二）依法可以轉讓的股份、股票；

　　（三）依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權；

　　（四）依法可以質押的其他權利。目前有些典當公司的業務介紹中，除上述部份品種外，還設有：國債、國庫券、企業債券；店鋪、攤位的經營權、租賃權；版權；應收帳款等。

　　財產權利質押典當的要件和特征有：

　　1、債權人必須占有債務人的質物，即：債務人必須把典當的財產權利移交給債權人占有，債權人或第三人稱出質人；債權人享有上述財產的權利，稱質權人。

　　2、依法可讓與的財產權，如以親屬關系的存在為前提的撫養請求權等，不得為權利質押典當的標的。

　　3、依當事人的特約不得讓與的財產權，而第三人知悉有該特約時，該財產權不得為權利質押典當的標的。

　　4、禁止扣押的財產權，如養老金請求權等，不得為權利質押典當的標的。

　　5、特別法明確不得讓與、查封或者供作擔保的財產權，不得為權利質押典當的標的。6、不動產物權、礦業權、漁業權和水權等，不得為權利質押典當的標的。

　　（二）開展財產權利質押典當是客觀形勢的需要，它的前景是看好的。

　　首先有政策。典當業復出后，國家先后頒布的有關典當管理的法規都允許典當行可以經營財產權利質押業務。這是我國典當史上的一個突破，在國際典當業中也是罕見的，它從法規層面上保護財產權利質押典當，為我國典當業的發展，讓它在支持社會經濟中充分發揮作用創造了有利的條件。

　　其次有市場也有挑戰。改革開放以來民營經濟已發展成為一支龐大的隊伍，目前國家進一步出臺扶持政策，他們將不斷壯大，在國民經濟中占的比重增多，他們的融資需求也會越來越擴大。由于他們在向銀行業的融資上有種種限制和不便，如資信度不夠要求、不動產抵押有限、貸款手續也較繁瑣，他們不得不在銀行業以外尋求資金市場。

　　據湖北銀監局2005年在仙桃、天門、潛江三市調查，三地民間融資規模在45億元以上。據《現代快報》報道，2005年末溫州民間金融的規模大致有400億至420億元，據此推算，中國的非正規信貸金額將近萬億元。典當業的融資額僅占其2%左右，這說明典當業的發展空間是大的。由于融資市場是發展變化的，財產權利典當在典當業務中的比重將會逐步增大。如傳統典當業的收當品以老三件為主，即衣、被、首飾等；復出初期的典當業以黃金飾品為主，兼有少量生產、生產資料和房地產；現代典當業則以房地產為主還有手機、電腦等，黃金首飾品在典當總額中的比重已占很小一部份，對許多典當行來說已無是輕重，而且收當、收購黃金的單位多多，這種業務則趨向分散化，典當行無法賴此生存。以無錫市為例，1998年黃金飾品占典當總額的90%以上，以后逐年下降。

　　2000年末，無錫典當余額為3460萬元，黃金飾品典當金額占其中的43%（金額為1487萬元），2005年末典當余額達30921萬元，黃金飾品典當余額占總額的8%（金額為2473萬元），盡管從金額上2005年比2000年有所增加，但占比下降了35%。2005年末典當金額比2000年增長9.36倍，全年典當人次僅比2000年增長1.72倍，這反映了小額典當的份額越來越少，大額的房地產典當猛增，成為典當業的當家品種。現時房地產典當雖然火爆，但市場競爭激烈,典當行能否守住這塊陣地，前景難以預測。因為銀行業有強大的資金和低利率優勢，典當業難以匹敵，要想壯大這塊業務求得發展非易事。有信息反映，建設銀行、光大銀行、深圳發展銀行近期相繼推出個人住房抵押循環貸款業務，輿論稱之為“典當行遭遇成長煩惱”。隨著銀行向零售業轉型進程的加快，銀行勢必關注零散業務，相應地，典當行業的這部分業務將受到擠壓。所謂循環貸款，就是客戶把住房抵押給銀行，由銀行一次性授信，然后客戶在符合條件的前提下申請購房、購車、裝修、購買家電家具、旅游、上學、創業等貸款，從而把傳統個人住房貸款拓展成為個人融資平臺。因為有了個人住房抵押，在貸款額度和有效期間內，不必重新辦理抵押登記，銀行也就能提供隨需隨貸的一站式服務。深圳發展銀行此次推出循環貸款，所需款項一小時后便可到達個人帳戶。銀行業如具有快捷簡便的特點，加上在信譽、客戶資源、資金成本上的優勢明顯。典當行的出路就在于調低融資費率，或著力于差異化競爭，而許多財產權利質押是創新業務，如果認真去做，可以與銀行業錯位經營，很可能是典當業生存發展之路。仍以上表為例分析，2000年權利質押占比36%，金額1245萬，它以股票為主；2005年末占比雖下降為21%，但金額達7852萬，增長6倍（其中股票為1317萬，增長很少），這反映了已開拓其他品種，有發展潛力。再次，有實踐。許多典當行開展了財產權利典當，積累了經驗。以江蘇為例，有鹽城射陽金鶴典當行、阜寧良友典當行等的倉單質押典當，江蘇金騰典當行、鎮江誠信典當行等的股權質押典當，蘇州吳門典當行、無錫普潤典當行等的應收賬款典當，無錫五愛、勝利等典當行的股票質押典當等等。他們的成功經驗和曲折道路，為拓展財產權利質押典當業務起著寶貴的先導作用。

　　（三）謹慎操作，嚴防風險，拓展財產權利質押。可供開展財產權利質押的典當業務確實有許多，但畢竟經營歷史不長，其中規律性的東西知之不多，而且經濟生活是錯綜復雜、不斷變化的，所以一定要選擇熟悉的行當，謹慎操作。

　　1、注重債務人的信譽。債權人占有質物，對保障債權有安全感，但當戶在典當期屆滿能及時贖當畢竟是第一位的，不能重物輕人，而要既重物又重人。因此，要重視對債務人信譽的調查，除查對身份證、營業執照等材料外，要調查借款的用途，看是否正當；調查其歷史經營業績，看是否有駕馭市場能力；調查其資產負債狀況，看有無非正常因素；當然人品更重要，看有否違法亂紀等行為。掌握這些情況，判斷其贖回當物的信譽和能力，以確定是否可與其合作。

　　2、弄清質物來源和權屬，防止抵債時帶來麻煩，甚至喪失應有的保障權利。

　　3、明辨質物的真偽。如銀行匯票，常有“克隆假銀票”出現，要認真查驗，可配備先進的票據鑒別儀，學會防假識別的過硬本領，并到簽發票據的單位查詢核對等等；倉單、提貨單等還要進一步了解出單企業的資信情況，簽訂必要的法律文書。

　　4、堅持占有質物。《擔保法》規定：“質押合同自質物移交于質權人占有時生效”，有關司法解釋還明確：“以實際交付占有的財產為準”等，不同質物應運用不同的占有方式，如匯票等憑證類的質物應將權利憑證交付質權人（典當行），質押合同自權利憑證交付之日起生效。如股票、商標專用權等，應向其管理部門辦理出質登記，質押合同自登記之日起生效。如有限責任公司的股權（股份），質押合同自股份出質記載于股東名冊之日起生效等。有些出質的憑證上還要記載“質押”字樣，以對抗第三人，才能得到人民法院的支持。目前股票質押，還難以辦理有關“登記”手續，除與合作的證券公司簽訂合作協議，明確監管責任外，還要設法獲得有效的占有手段。

　　5、保管好質物。《擔保法》規定：“質權人負有妥善保管質物的義務”。因保管不善致使質物丟失或者毀損的，質權人應當承擔民事責任，典當行一般備有安全的保管庫房，如缺少這方面的條件的，應向銀行租借保管箱柜。

　　6、確保質物的變現兌付和完善有關手續。首先要弄清占有權利質物的市場情況、經營情況，以及變現過程中的費用，確定是否收當和可付當金的折率，以規避風險。對票據憑證類中須加蓋“背書”的要查看是否齊全，對質押的股票要事先由客戶填制，賣出股票的單證等。以有限責任公司的股份出質的，還要按照《公司法》的有關規定辦好必要的手續。其中重要的一條，獲得股份轉讓資格時，要得到其他股東的同意，因他們擁有在同等條件下優先受讓股份的權利，為此質押的股份應要求當戶提交其他股東“放棄優先受讓書”等。最好還有一個“質物回購”的保障措施，以構筑起第三道防線。即要求債務人找一個典當行信得過的自然人或法人，當質物變現時遇到麻煩，由他來負責處理，代債務人歸還當金。

　　財產權利典當的情況復雜，牽涉到諸多法律法規，其知識面很廣，有些財產權利質押業務限于條件，典當行無法開辦或難以開辦，為此要慎重選擇品種，認真鉆研，弄懂、弄通一項，嘗試一項，就能夠做出成績來。