探討權利質押創(chuàng)新典當業(yè)務

（一）關于財產(chǎn)權利質押典當?shù)膬?nèi)涵，發(fā)言者認為：財產(chǎn)權利質押是指債務人或者第三人將其財產(chǎn)權利移交債權人占 有，將該財產(chǎn)權利作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法將該財產(chǎn)權利估價、拍賣、變賣的價款 優(yōu)先受償；或者是取代債務人（包括第三人）向入質財產(chǎn)權利的義務主體直接行使入質權利，所得價款優(yōu)先受償。　　
　　權利，權勢與貨利，《后漢書·董卓傳》“遂等稍爭權利，互相殺害”。亦即“義務”的對稱。如指法律上的權利，即自然人或法人依法行使的權能與享受的利益，是社會經(jīng)濟關系的一種法律形式，與義務不可分離。權利義務的依存性是公正法治的基礎。構成權利的內(nèi)容有占有、使用、收益、處分等所有權，具體運用這些形式的總稱為之權能。按權利所反映的法律關系的性質，分為政治權利、財產(chǎn)權利、人身權利等。非財產(chǎn)權利不能做典當業(yè)務，《典當管理辦法》在經(jīng)營范圍一章中明確：典當行可以經(jīng)營“財產(chǎn)權利質押典當業(yè)務”。

　　根據(jù)國家《擔保法》第七十五條規(guī)定，下列權利可以質押：

　　（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

　　（二）依法可以轉讓的股份、股票；

　　（三）依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權；

　　（四）依法可以質押的其他權利。目前有些典當公司的業(yè)務介紹中，除上述部份品種外，還設有：國債、國庫券、企業(yè)債券；店鋪、攤位的經(jīng)營權、租賃權；版權；應收帳款等。

　　財產(chǎn)權利質押典當?shù)囊�件和特征有�?/FONT>

　　1、債權人必須占有債務人的質物，即：債務人必須把典當?shù)呢敭a(chǎn)權利移交給債權人占有，債權人或第三人稱出質人；債權人享有上述財產(chǎn)的權利，稱質權人。

　　2、依法可讓與的財產(chǎn)權，如以親屬關系的存在為前提的撫養(yǎng)請求權等，不得為權利質押典當?shù)臉说摹?/FONT>

　　3、依當事人的特約不得讓與的財產(chǎn)權，而第三人知悉有該特約時，該財產(chǎn)權不得為權利質押典當?shù)臉说摹?/FONT>

　　4、禁止扣押的財產(chǎn)權，如養(yǎng)老金請求權等，不得為權利質押典當?shù)臉说摹?/FONT>

　　5、特別法明確不得讓與、查封或者供作擔保的財產(chǎn)權，不得為權利質押典當?shù)臉说摹?、不動產(chǎn)物權、礦業(yè)權、漁業(yè)權和水權等，不得為權利質押典當?shù)臉说摹?/FONT>

　　（二）開展財產(chǎn)權利質押典當是客觀形勢的需要，它的前景是看好的。

　　首先有政策。典當業(yè)復出后，國家先后頒布的有關典當管理的法規(guī)都允許典當行可以經(jīng)營財產(chǎn)權利質押業(yè)務。這是我國典當史上的一個突破，在國際典當業(yè)中也是罕見的，它從法規(guī)層面上保護財產(chǎn)權利質押典當，為我國典當業(yè)的發(fā)展，讓它在支持社會經(jīng)濟中充分發(fā)揮作用創(chuàng)造了有利的條件。

　　其次有市場也有挑戰(zhàn)。改革開放以來民營經(jīng)濟已發(fā)展成為一支龐大的隊伍，目前國家進一步出臺扶持政策，他們將不斷壯大，在國民經(jīng)濟中占的比重增多，他們的融資需求也會越來越擴大。由于他們在向銀行業(yè)的融資上有種種限制和不便，如資信度不夠要求、不動產(chǎn)抵押有限、貸款手續(xù)也較繁瑣，他們不得不在銀行業(yè)以外尋求資金市場。

　　據(jù)湖北銀監(jiān)局2005年在仙桃、天門、潛江三市調查，三地民間融資規(guī)模在45億元以上。據(jù)《現(xiàn)代快報》報道，2005年末溫州民間金融的規(guī)模大致有400億至420億元，據(jù)此推算，中國的非正規(guī)信貸金額將近萬億元。典當業(yè)的融資額僅占其2%左右，這說明典當業(yè)的發(fā)展空間是大的。由于融資市場是發(fā)展變化的，財產(chǎn)權利典當在典當業(yè)務中的比重將會逐步增大。如傳統(tǒng)典當業(yè)的收當品以老三件為主，即衣、被、首飾等；復出初期的典當業(yè)以黃金飾品為主，兼有少量生產(chǎn)、生產(chǎn)資料和房地產(chǎn)；現(xiàn)代典當業(yè)則以房地產(chǎn)為主還有手機、電腦等，黃金首飾品在典當總額中的比重已占很小一部份，對許多典當行來說已無是輕重，而且收當、收購黃金的單位多多，這種業(yè)務則趨向分散化，典當行無法賴此生存。以無錫市為例，1998年黃金飾品占典當總額的90%以上，以后逐年下降。

　　2000年末，無錫典當余額為3460萬元，黃金飾品典當金額占其中的43%（金額為1487萬元），2005年末典當余額達30921萬元，黃金飾品典當余額占總額的8%（金額為2473萬元），盡管從金額上2005年比2000年有所增加，但占比下降了35%。2005年末典當金額比2000年增長9.36倍，全年典當人次僅比2000年增長1.72倍，這反映了小額典當?shù)姆蓊~越來越少，大額的房地產(chǎn)典當猛增，成為典當業(yè)的當家品種。現(xiàn)時房地產(chǎn)典當雖然火爆，但市場競爭激烈,典當行能否守住這塊陣地，前景難以預測。因為銀行業(yè)有強大的資金和低利率優(yōu)勢，典當業(yè)難以匹敵，要想壯大這塊業(yè)務求得發(fā)展非易事。有信息反映，建設銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行近期相繼推出個人住房抵押循環(huán)貸款業(yè)務，輿論稱之為“典當行遭遇成長煩惱”。隨著銀行向零售業(yè)轉型進程的加快，銀行勢必關注零散業(yè)務，相應地，典當行業(yè)的這部分業(yè)務將受到擠壓。所謂循環(huán)貸款，就是客戶把住房抵押給銀行，由銀行一次性授信，然后客戶在符合條件的前提下申請購房、購車、裝修、購買家電家具、旅游、上學、創(chuàng)業(yè)等貸款，從而把傳統(tǒng)個人住房貸款拓展成為個人融資平臺。因為有了個人住房抵押，在貸款額度和有效期間內(nèi)，不必重新辦理抵押登記，銀行也就能提供隨需隨貸的一站式服務。深圳發(fā)展銀行此次推出循環(huán)貸款，所需款項一小時后便可到達個人帳戶。銀行業(yè)如具有快捷簡便的特點，加上在信譽、客戶資源、資金成本上的優(yōu)勢明顯。典當行的出路就在于調低融資費率，或著力于差異化競爭，而許多財產(chǎn)權利質押是創(chuàng)新業(yè)務，如果認真去做，可以與銀行業(yè)錯位經(jīng)營，很可能是典當業(yè)生存發(fā)展之路。仍以上表為例分析，2000年權利質押占比36%，金額1245萬，它以股票為主；2005年末占比雖下降為21%，但金額達7852萬，增長6倍（其中股票為1317萬，增長很少），這反映了已開拓其他品種，有發(fā)展?jié)摿ΑＴ俅危�有實踐。許多典當行開展了財產(chǎn)權利典當，積累了經(jīng)驗。以江蘇為例，有鹽城射陽金鶴典當行、阜寧良友典當行等的倉單質押典當，江蘇金騰典當行、鎮(zhèn)江誠信典當行等的股權質押典當，蘇州吳門典當行、無錫普潤典當行等的應收賬款典當，無錫五愛、勝利等典當行的股票質押典當?shù)鹊取Ｋ麄兊某晒��?jīng)驗和曲折道路，為拓展財產(chǎn)權利質押典當業(yè)務起著寶貴的先導作用。

　　（三）謹慎操作，嚴防風險，拓展財產(chǎn)權利質押。可供開展財產(chǎn)權利質押的典當業(yè)務確實有許多，但畢竟經(jīng)營歷史不長，其中規(guī)律性的東西知之不多，而且經(jīng)濟生活是錯綜復雜、不斷變化的，所以一定要選擇熟悉的行當，謹慎操作。

　　1、注重債務人的信譽。債權人占有質物，對保障債權有安全感，但當戶在典當期屆滿能及時贖當畢竟是第一位的，不能重物輕人，而要既重物又重人。因此，要重視對債務人信譽的調查，除查對身份證、營業(yè)執(zhí)照等材料外，要調查借款的用途，看是否正當；調查其歷史經(jīng)營業(yè)績，看是否有駕馭市場能力；調查其資產(chǎn)負債狀況，看有無非正常因素；當然人品更重要，看有否違法亂紀等行為。掌握這些情況，判斷其贖回當物的信譽和能力，以確定是否可與其合作。

　　2、弄清質物來源和權屬，防止抵債時帶來麻煩，甚至喪失應有的保障權利。

　　3、明辨質物的真?zhèn)巍Ｈ玢y行匯票，常有“克隆假銀票”出現(xiàn)，要認真查驗，可配備先進的票據(jù)鑒別儀，學會防假識別的過硬本領，并到簽發(fā)票據(jù)的單位查詢核對等等；倉單、提貨單等還要進一步了解出單企業(yè)的資信情況，簽訂必要的法律文書。

　　4、堅持占有質物。《擔保法》規(guī)定：“質押合同自質物移交于質權人占有時生效”，有關司法解釋還明確：“以實際交付占有的財產(chǎn)為準”等，不同質物應運用不同的占有方式，如匯票等憑證類的質物應將權利憑證交付質權人（典當行），質押合同自權利憑證交付之日起生效。如股票、商標專用權等，應向其管理部門辦理出質登記，質押合同自登記之日起生效。如有限責任公司的股權（股份），質押合同自股份出質記載于股東名冊之日起生效等。有些出質的憑證上還要記載“質押”字樣，以對抗第三人，才能得到人民法院的支持。目前股票質押，還難以辦理有關“登記”手續(xù)，除與合作的證券公司簽訂合作協(xié)議，明確監(jiān)管責任外，還要設法獲得有效的占有手段。

　　5、保管好質物。《擔保法》規(guī)定：“質權人負有妥善保管質物的義務”。因保管不善致使質物丟失或者毀損的，質權人應當承擔民事責任，典當行一般備有安全的保管庫房，如缺少這方面的條件的，應向銀行租借保管箱柜。

　　6、確保質物的變現(xiàn)兌付和完善有關手續(xù)。首先要弄清占有權利質物的市場情況、經(jīng)營情況，以及變現(xiàn)過程中的費用，確定是否收當和可付當金的折率，以規(guī)避風險。對票據(jù)憑證類中須加蓋“背書”的要查看是否齊全，對質押的股票要事先由客戶填制，賣出股票的單證等。以有限責任公司的股份出質的，還要按照《公司法》的有關規(guī)定辦好必要的手續(xù)。其中重要的一條，獲得股份轉讓資格時，要得到其他股東的同意，因他們擁有在同等條件下優(yōu)先受讓股份的權利，為此質押的股份應要求當戶提交其他股東“放棄優(yōu)先受讓書”等。最好還有一個“質物回購”的保障措施，以構筑起第三道防線。即要求債務人找一個典當行信得過的自然人或法人，當質物變現(xiàn)時遇到麻煩，由他來負責處理，代債務人歸還當金。

　　財產(chǎn)權利典當?shù)那闆r復雜，牽涉到諸多法律法規(guī)，其知識面很廣，有些財產(chǎn)權利質押業(yè)務限于條件，典當行無法開辦或難以開辦，為此要慎重選擇品種，認真鉆研，弄懂、弄通一項，嘗試一項，就能夠做出成績來。