典當(dāng)：老行業(yè)新活法

高高的柜臺(tái)，嚴(yán)密的鐵柵欄，掌柜高聲吆喝：“破皮爛襖一件”，隨手就把一件貂皮大衣往后一扔，喊道：“收了！”這就是舊社會(huì)的典當(dāng)行。如今，典當(dāng)行業(yè)早已不是這個(gè)樣子了，而是發(fā)生了翻天覆地的變化。
　　春節(jié)過后，典當(dāng)行竟成了淘寶勝地，成了許多淘寶愛好者的首選之地，從傳統(tǒng)的金銀珠寶到最新的數(shù)碼產(chǎn)品，不僅質(zhì)量有保證，價(jià)格也很便宜。

　　但淘寶再熱，也不能成為典當(dāng)行的主要業(yè)務(wù)。記者了解到，絕當(dāng)商品

雖然熱賣但其數(shù)量并不大，尤其是數(shù)碼類產(chǎn)品，來得快去得快，因?yàn)閭�(gè)人或是中小企業(yè)融資才是典當(dāng)行的主要業(yè)務(wù)。尤其這幾年，在國家扶持、政策調(diào)整的大環(huán)境里，沉寂多年的典當(dāng)行被注入了新的活力，經(jīng)營方式發(fā)生了很大的改變，早已變身成為主流金融業(yè)的有效補(bǔ)充。

　　現(xiàn)在，資金融通已經(jīng)不是銀行等金融機(jī)構(gòu)的專利。因?yàn)橹行∑髽I(yè)或個(gè)人得到銀行的貸款比較麻煩和不容易，所以典當(dāng)行見縫插針，有效彌補(bǔ)了

　　這方面的空缺，成為中小企業(yè)或個(gè)人融資的便利而有效的途徑。

　　雖然以往銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)重視不夠，但隨著中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活中的地位越來越高，銀行主動(dòng)“扶小”的趨勢(shì)越來越明顯，關(guān)于它們的信貸業(yè)務(wù)也逐步成為銀行新的贏利點(diǎn)。隨著外資銀行的進(jìn)入，連市民存款都有更多的選擇，銀行之間的激烈競爭也就可見一斑，隨之觸角也就伸向了四面八方。這就使得中小企業(yè)融資市場(chǎng)的競爭更加激烈，也就給擁有千年歷史的典當(dāng)行業(yè)帶來了不小的震動(dòng)。

　　典當(dāng)行業(yè)雖然正在面對(duì)中小企業(yè)飛速發(fā)展、《物權(quán)法》的出臺(tái)等利好條件，但要想在與銀行等金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭中分得一杯羹，就必須凸顯出自己的優(yōu)勢(shì)：門檻低、手續(xù)簡便、辦理時(shí)間短，就成了典當(dāng)行融資的主打牌。

　　“低門檻時(shí)典當(dāng)行最明顯的優(yōu)勢(shì)，各種客戶只要有一定的固定資產(chǎn)幾乎都能在這里拿到錢。”寶瑞通典當(dāng)行市場(chǎng)部經(jīng)理孫渝對(duì)記者說，“只有門檻低才方顯出救急本色。雖然人們貸款首先想到的是銀行，但并不是每一個(gè)人都能從銀行順利拿到貸款，典當(dāng)行就在這時(shí)發(fā)揮了拾遺補(bǔ)缺的作用。很多中小企業(yè)沒有固定資產(chǎn)作為抵押，融資遇到瓶頸，就可以尋求典當(dāng)這一途徑。”記者進(jìn)一步了解到，典當(dāng)可以辦理除房產(chǎn)的抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)外，還能辦理汽車、民用品，甚至股票、股權(quán)、收益權(quán)等多種有價(jià)證券作標(biāo)的的典當(dāng)業(yè)務(wù)。

　　采訪當(dāng)天，記者遇到的唐先生就是拿著自己的兩處房產(chǎn)證、土地證、戶口簿、產(chǎn)權(quán)單、結(jié)婚證及夫妻雙方的身份證和妻子一起來到典當(dāng)行，為自己的公司解決急需資金的問題。記者看到，經(jīng)典當(dāng)行專業(yè)評(píng)估師評(píng)估，他的房產(chǎn)價(jià)值57萬，以70％的額度貸款，唐先生應(yīng)拿到39．9萬，扣除綜合費(fèi)率57×3．5％為1．995萬以后，唐先生實(shí)際拿到款項(xiàng)為39．9萬－1．995萬＝37．905萬。就這樣，唐先生夫妻倆在簽訂了典當(dāng)合同后，很快就籌到了周轉(zhuǎn)資金。唐先生告訴記者：“我跑過銀行，經(jīng)過咨詢。貸款審批下來要一個(gè)月，現(xiàn)在先解了燃眉之急，一個(gè)月后，銀行的貸款到位了，再來贖回房產(chǎn)，這樣兩不耽誤。”

　　同時(shí)，典當(dāng)行工作人員還告訴記者，典當(dāng)不僅要求低，質(zhì)押抵押業(yè)務(wù)都可辦理；速度還快，辦理周期短，一般民品可以即時(shí)放款，汽車當(dāng)天放款，房產(chǎn)三天放款，而且辦理手續(xù)便捷，用孫渝的話：“典當(dāng)掙的就是一個(gè)時(shí)間錢。”

　　但值得注意的是，根據(jù)2005年商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的《典當(dāng)管理辦法》，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率加利息為當(dāng)金的4．7％，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率加利息為當(dāng)金的3．2％，如果是長時(shí)間的典當(dāng)貸款，所需要支付的利息比率將會(huì)比較高，自然增加了還款壓力。

　　雖然門檻低、手續(xù)便捷讓客戶較為容易獲得資金，但其中也蘊(yùn)含著很大的風(fēng)險(xiǎn)。比如，如果把自己的房產(chǎn)點(diǎn)給了典當(dāng)行，而生意又不如預(yù)期，沒有順利地收回資金，那客戶就會(huì)面臨無家可歸的困境。典當(dāng)行的工作人員告訴記者：“對(duì)于房產(chǎn)等生活必需品的抵押，我們都要進(jìn)行前期考察，比如要出示第二套居所證明等，所以生活必需品幾乎沒有死當(dāng)，典當(dāng)是救急不救窮。”

　　為了防止風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為了進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)，現(xiàn)在典當(dāng)行都與銀行進(jìn)行合作，如果抵押符合銀行條件，還可以將其轉(zhuǎn)入銀行貸款。像寶瑞通就與北京銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行等多家銀行開展了關(guān)于此類業(yè)務(wù)的合作。由此不難看出，典當(dāng)行與銀行在融資上的結(jié)合，不僅能防止一定的風(fēng)險(xiǎn)，還為企業(yè)或個(gè)人防止不良信用記錄，修復(fù)信用提供了一條途徑。

　　除了與銀行建立相關(guān)合作，典當(dāng)行與地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、二手車經(jīng)銷商也都開展了業(yè)務(wù)往來，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，也就造成了一股典當(dāng)熱。

　　典當(dāng)業(yè)迅速發(fā)展，專業(yè)人才的缺乏成了一個(gè)亟待突破的瓶頸。“培養(yǎng)一個(gè)專業(yè)評(píng)估師至少要5到10年，因?yàn)樗�必須具�?到10年的工作經(jīng)驗(yàn)，他不僅是一個(gè)專才還是一個(gè)通才。”一位資深的評(píng)估師對(duì)記者說。隨著典當(dāng)業(yè)務(wù)的不斷拓展，涉及的行業(yè)更多，領(lǐng)域更加廣闊，急需培養(yǎng)一批專業(yè)人才，記者了解到典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)正在成立的專家委員會(huì)就是為了解決這一問題。

　　除了人才，典當(dāng)業(yè)還需要進(jìn)一步的規(guī)范。“雖然業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是目前還沒有完善的典當(dāng)法規(guī)和政策規(guī)范，尤其是在金融監(jiān)管方面。”北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)事長劉梅芳說：“典當(dāng)是一個(gè)古老并且新興的行業(yè)，作為中小企業(yè)融資的速通路，一方面有效的抑制了地下錢莊和高利貸；另一方面，典當(dāng)行盡可能的配合公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門，防止洗黑錢等相關(guān)的金融犯罪，承擔(dān)了相應(yīng)的社會(huì)義務(wù)。”記者了解到，典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)就為政府制定行業(yè)管理辦法提出了許多合理化建議，向全行業(yè)發(fā)起爭做行業(yè)守信企業(yè)的倡議書，推動(dòng)全行業(yè)不斷規(guī)范。

　　至今，北京市共批準(zhǔn)了70余家典當(dāng)行。典當(dāng)行作為中小企業(yè)獲取短期資金支持的重要手段，雖然可以說是在銀行的大宗業(yè)務(wù)中求生存，但它與銀行的互補(bǔ)性又是不容忽視的，不僅在融投資，甚至在整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中的作用也越發(fā)明顯。