典當：老行業(yè)新活法

高高的柜臺，嚴密的鐵柵欄，掌柜高聲吆喝：“破皮爛襖一件”，隨手就把一件貂皮大衣往后一扔，喊道：“收了！”這就是舊社會的典當行。如今，典當行業(yè)早已不是這個樣子了，而是發(fā)生了翻天覆地的變化。
　　春節(jié)過后，典當行竟成了淘寶勝地，成了許多淘寶愛好者的首選之地，從傳統(tǒng)的金銀珠寶到最新的數(shù)碼產(chǎn)品，不僅質(zhì)量有保證，價格也很便宜。

　　但淘寶再熱，也不能成為典當行的主要業(yè)務。記者了解到，絕當商品

雖然熱賣但其數(shù)量并不大，尤其是數(shù)碼類產(chǎn)品，來得快去得快，因為個人或是中小企業(yè)融資才是典當行的主要業(yè)務。尤其這幾年，在國家扶持、政策調(diào)整的大環(huán)境里，沉寂多年的典當行被注入了新的活力，經(jīng)營方式發(fā)生了很大的改變，早已變身成為主流金融業(yè)的有效補充。

　　現(xiàn)在，資金融通已經(jīng)不是銀行等金融機構(gòu)的專利。因為中小企業(yè)或個人得到銀行的貸款比較麻煩和不容易，所以典當行見縫插針，有效彌補了

　　這方面的空缺，成為中小企業(yè)或個人融資的便利而有效的途徑。

　　雖然以往銀行等金融機構(gòu)對于中小企業(yè)重視不夠，但隨著中小企業(yè)在經(jīng)濟生活中的地位越來越高，銀行主動“扶小”的趨勢越來越明顯，關(guān)于它們的信貸業(yè)務也逐步成為銀行新的贏利點。隨著外資銀行的進入，連市民存款都有更多的選擇，銀行之間的激烈競爭也就可見一斑，隨之觸角也就伸向了四面八方。這就使得中小企業(yè)融資市場的競爭更加激烈，也就給擁有千年歷史的典當行業(yè)帶來了不小的震動。

　　典當行業(yè)雖然正在面對中小企業(yè)飛速發(fā)展、《物權(quán)法》的出臺等利好條件，但要想在與銀行等金融機構(gòu)的激烈競爭中分得一杯羹，就必須凸顯出自己的優(yōu)勢：門檻低、手續(xù)簡便、辦理時間短，就成了典當行融資的主打牌。

　　“低門檻時典當行最明顯的優(yōu)勢，各種客戶只要有一定的固定資產(chǎn)幾乎都能在這里拿到錢。”寶瑞通典當行市場部經(jīng)理孫渝對記者說，“只有門檻低才方顯出救急本色。雖然人們貸款首先想到的是銀行，但并不是每一個人都能從銀行順利拿到貸款，典當行就在這時發(fā)揮了拾遺補缺的作用。很多中小企業(yè)沒有固定資產(chǎn)作為抵押，融資遇到瓶頸，就可以尋求典當這一途徑。”記者進一步了解到，典當可以辦理除房產(chǎn)的抵押典當業(yè)務外，還能辦理汽車、民用品，甚至股票、股權(quán)、收益權(quán)等多種有價證券作標的的典當業(yè)務。

　　采訪當天，記者遇到的唐先生就是拿著自己的兩處房產(chǎn)證、土地證、戶口簿、產(chǎn)權(quán)單、結(jié)婚證及夫妻雙方的身份證和妻子一起來到典當行，為自己的公司解決急需資金的問題。記者看到，經(jīng)典當行專業(yè)評估師評估，他的房產(chǎn)價值57萬，以70％的額度貸款，唐先生應拿到39．9萬，扣除綜合費率57×3．5％為1．995萬以后，唐先生實際拿到款項為39．9萬－1．995萬＝37．905萬。就這樣，唐先生夫妻倆在簽訂了典當合同后，很快就籌到了周轉(zhuǎn)資金。唐先生告訴記者：“我跑過銀行，經(jīng)過咨詢。貸款審批下來要一個月，現(xiàn)在先解了燃眉之急，一個月后，銀行的貸款到位了，再來贖回房產(chǎn)，這樣兩不耽誤。”

　　同時，典當行工作人員還告訴記者，典當不僅要求低，質(zhì)押抵押業(yè)務都可辦理；速度還快，辦理周期短，一般民品可以即時放款，汽車當天放款，房產(chǎn)三天放款，而且辦理手續(xù)便捷，用孫渝的話：“典當掙的就是一個時間錢。”

　　但值得注意的是，根據(jù)2005年商務部和公安部聯(lián)合頒布的《典當管理辦法》，動產(chǎn)質(zhì)押典當?shù)脑戮C合費率加利息為當金的4．7％，房地產(chǎn)抵押典當?shù)脑戮C合費率加利息為當金的3．2％，如果是長時間的典當貸款，所需要支付的利息比率將會比較高，自然增加了還款壓力。

　　雖然門檻低、手續(xù)便捷讓客戶較為容易獲得資金，但其中也蘊含著很大的風險。比如，如果把自己的房產(chǎn)點給了典當行，而生意又不如預期，沒有順利地收回資金，那客戶就會面臨無家可歸的困境。典當行的工作人員告訴記者：“對于房產(chǎn)等生活必需品的抵押，我們都要進行前期考察，比如要出示第二套居所證明等，所以生活必需品幾乎沒有死當，典當是救急不救窮。”

　　為了防止風險，同時也為了進一步擴大業(yè)務，現(xiàn)在典當行都與銀行進行合作，如果抵押符合銀行條件，還可以將其轉(zhuǎn)入銀行貸款。像寶瑞通就與北京銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行等多家銀行開展了關(guān)于此類業(yè)務的合作。由此不難看出，典當行與銀行在融資上的結(jié)合，不僅能防止一定的風險，還為企業(yè)或個人防止不良信用記錄，修復信用提供了一條途徑。

　　除了與銀行建立相關(guān)合作，典當行與地產(chǎn)經(jīng)紀公司、二手車經(jīng)銷商也都開展了業(yè)務往來，進一步擴大自身的業(yè)務范圍，也就造成了一股典當熱。

　　典當業(yè)迅速發(fā)展，專業(yè)人才的缺乏成了一個亟待突破的瓶頸。“培養(yǎng)一個專業(yè)評估師至少要5到10年，因為他必須具備5到10年的工作經(jīng)驗，他不僅是一個專才還是一個通才。”一位資深的評估師對記者說。隨著典當業(yè)務的不斷拓展，涉及的行業(yè)更多，領(lǐng)域更加廣闊，急需培養(yǎng)一批專業(yè)人才，記者了解到典當行業(yè)協(xié)會正在成立的專家委員會就是為了解決這一問題。

　　除了人才，典當業(yè)還需要進一步的規(guī)范。“雖然業(yè)務發(fā)展迅速，但是目前還沒有完善的典當法規(guī)和政策規(guī)范，尤其是在金融監(jiān)管方面。”北京典當行業(yè)協(xié)會監(jiān)事長劉梅芳說：“典當是一個古老并且新興的行業(yè)，作為中小企業(yè)融資的速通路，一方面有效的抑制了地下錢莊和高利貸；另一方面，典當行盡可能的配合公安機關(guān)等相關(guān)部門，防止洗黑錢等相關(guān)的金融犯罪，承擔了相應的社會義務。”記者了解到，典當行業(yè)協(xié)會就為政府制定行業(yè)管理辦法提出了許多合理化建議，向全行業(yè)發(fā)起爭做行業(yè)守信企業(yè)的倡議書，推動全行業(yè)不斷規(guī)范。

　　至今，北京市共批準了70余家典當行。典當行作為中小企業(yè)獲取短期資金支持的重要手段，雖然可以說是在銀行的大宗業(yè)務中求生存，但它與銀行的互補性又是不容忽視的，不僅在融投資，甚至在整個經(jīng)濟生活中的作用也越發(fā)明顯。