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標(biāo) 題：資產(chǎn)業(yè)務(wù)
日期：2007/5/22 源自:http://binss.itpub.net	【字體：】

資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。
（一）放款業(yè)務(wù)--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)
一信用放款
　　信用放款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的放款，是一種資本放款。
1、普通借款限額
企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個(gè)貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過(guò)９０天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動(dòng)的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。
　　2、透支放款
銀行通過(guò)允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對(duì)客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。
　　3．備用貸款承諾
備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。
　　4．消費(fèi)者放款
消費(fèi)者放款是對(duì)消費(fèi)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的放款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí)，要進(jìn)行多方面的審查。
　　5．票據(jù)貼現(xiàn)放款
票據(jù)貼現(xiàn)放款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。

　　二抵押放款
　　抵押貸款有以下幾種類型
　　(１)．存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。
　　(２)．客帳貸款。銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。
　　(３)．證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。
　　(４)．不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。

　　三保證書(shū)擔(dān)保放款
　　保證書(shū)擔(dān)保放款，是指由經(jīng)第三者出具保證書(shū)擔(dān)保的放款。保證書(shū)是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。
銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書(shū)，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書(shū)是銀行可以接受的最簡(jiǎn)單的擔(dān)保形式。

　　四貸款證券化
　　貸款證券化是指商業(yè)銀行通過(guò)一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過(guò)程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動(dòng)性較差的貸款，組合成若干個(gè)資產(chǎn)庫(kù)（Assets Pool），出售給專業(yè)性的融資公司（Special Purpose Corporation，再由融資公司以這些資產(chǎn)庫(kù)為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過(guò)證券發(fā)行市場(chǎng)發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來(lái)源再用于發(fā)放其它貸款。

　　（二）投資業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購(gòu)買有價(jià)證券的活動(dòng)。投資是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來(lái)源之一。
商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對(duì)象的不同，可分為國(guó)內(nèi)證券投資和國(guó)際證券投資。國(guó)內(nèi)證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。
國(guó)家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開(kāi)銷售的證券，一種叫作不公開(kāi)銷售的證券。
　　商業(yè)銀行購(gòu)買的政府證券，包括國(guó)庫(kù)券、中期債券和長(zhǎng)期債券三種。
　　１．國(guó)庫(kù)券。國(guó)庫(kù)券是政府短期債券，期限在一年以下。
　　２．中長(zhǎng)期債券。中長(zhǎng)期債券是國(guó)家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長(zhǎng)，是商業(yè)銀行較好的投資對(duì)象。

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