年初以來，經(jīng)濟(jì)過熱、投資過熱、信貸過熱逐步成為政府與學(xué)界十分關(guān)注的頭等大事，而隨著央行在很短時間內(nèi)接連三次提高銀行存款準(zhǔn)備金率，2004年中國貨幣政策不可避免地走向了“偏緊”。針對這種情況，各商業(yè)銀行紛紛調(diào)整信貸投放計劃和業(yè)務(wù)工作重點，拓寬利潤來源。各股份制商業(yè)銀行，如廣發(fā)、深發(fā)、浦發(fā)等均不約而同地把工作重心放到了個人金融業(yè)務(wù)方面。可以看出，這是銀行適應(yīng)形勢的變化優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、拓寬利潤來源、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

　　發(fā)展個人業(yè)務(wù)中小銀行有優(yōu)勢

　　浦發(fā)銀行廣州分行個人金融部主任馮穎在接受《民營經(jīng)濟(jì)報》記者采訪時表示，央行提高存款準(zhǔn)備金，對商業(yè)銀行來說，的確是有一定的影響，主要表現(xiàn)在中長期的貸款、公司類貸款方面。為了響應(yīng)國家的貨幣政策，銀行將在這些方面收縮信貸。但另一方面，信貸差一直是銀行最大的利潤來源，因此在國家一系列貨幣政策出臺的情況下，銀行不得不尋找新的“增長點”。

　　而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，就是一個最好的“增長點”。中間業(yè)務(wù)目前在國內(nèi)銀行收入中只占很小一部分，那么從另一個方面也就意味著，未來發(fā)展的空間很大！馮穎認(rèn)為，中小銀行做中間業(yè)務(wù)有很大優(yōu)勢。首先是有動力，由于在全國的網(wǎng)點少，為了聚人氣，“收年費”這種方法就不適用。因此中小銀行必須要通過其他途徑來增加收入。其次，中小銀行的工作作風(fēng)、企業(yè)文化都比較鮮活，因此更容易創(chuàng)新。最后，中小銀行都有某一方面的優(yōu)勢，如浦發(fā)的公司業(yè)務(wù)，廣發(fā)的銀行卡業(yè)務(wù)在全國都很出色，因此可以憑借這些優(yōu)勢，幫助個人業(yè)務(wù)的展開。

　　從新服務(wù)和新產(chǎn)品入手

　　馮穎介紹，銀行提升個人金融業(yè)務(wù)，有的是以不斷推出新產(chǎn)品入手，如新的理財產(chǎn)品，有的則是推出新服務(wù)。而浦發(fā)“及時語”的推出，表明該行將從服務(wù)入手，由以前的“以公司業(yè)務(wù)為重點”，向“個人金融業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)型。

　　從4月中下旬至5月下旬，浦發(fā)銀行在全國23個大中城市正式吹響了個人業(yè)務(wù)發(fā)展號角，主要以浦發(fā)銀行“及時語”短信通知服務(wù)為載體，實現(xiàn)該行個人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。“及時語”服務(wù)是上海浦東發(fā)展銀行通過手機(jī)短信、電子郵件、電話語音和傳真等方式向客戶提供東方卡賬戶資金變動信息和投資理財信息即時通知的服務(wù)。客戶一旦開通了該項服務(wù)，那么與東方卡相關(guān)聯(lián)的賬戶變動和投資理財信息都會在第一時間得到通知，客戶能夠隨時掌握自己的財務(wù)狀況，同時也為客戶安全使用銀行服務(wù)提供保障。

　　而廣發(fā)行則是從“新產(chǎn)品”入手的一個典型例子。該行最近推出“真情理財”系列產(chǎn)品，包括“薪加薪”增值理財產(chǎn)品、“豐收”外匯理財產(chǎn)品、“家多好”理財型房貸產(chǎn)品、“千里馬”理財保險產(chǎn)品等。“薪加薪”是廣東發(fā)展銀行與廣發(fā)證券公司合作推出的理財新產(chǎn)品，投資者將閑置、零散的資金，如工資、獎金等日常收入集合起來，委托廣發(fā)行代辦收付，由廣發(fā)證券專款用于國債回購，以獲得高于銀行同期存款利息的投資收益。而“豐收”系列外匯理財產(chǎn)品則提供了美元、港幣兩種貨幣的外匯理財。廣發(fā)行還在國內(nèi)首家推出了“理財型房貸計劃”，客戶歸還貸款后，自動獲得同等額度授信，按揭賬戶進(jìn)行理財，獲取比活期存款更高的收益。“千里馬”則是一份理財保險產(chǎn)品，客戶的投保資金在有保底的基礎(chǔ)上，可獲得專業(yè)理財增值的投資分紅。