年初以來，經濟過熱、投資過熱、信貸過熱逐步成為政府與學界十分關注的頭等大事，而隨著央行在很短時間內接連三次提高銀行存款準備金率，2004年中國貨幣政策不可避免地走向了“偏緊”。針對這種情況，各商業銀行紛紛調整信貸投放計劃和業務工作重點，拓寬利潤來源。各股份制商業銀行，如廣發、深發、浦發等均不約而同地把工作重心放到了個人金融業務方面。可以看出，這是銀行適應形勢的變化優化業務結構、拓寬利潤來源、實現可持續發展的重要舉措。

　　發展個人業務中小銀行有優勢

　　浦發銀行廣州分行個人金融部主任馮穎在接受《民營經濟報》記者采訪時表示，央行提高存款準備金，對商業銀行來說，的確是有一定的影響，主要表現在中長期的貸款、公司類貸款方面。為了響應國家的貨幣政策，銀行將在這些方面收縮信貸。但另一方面，信貸差一直是銀行最大的利潤來源，因此在國家一系列貨幣政策出臺的情況下，銀行不得不尋找新的“增長點”。

　　而發展中間業務，就是一個最好的“增長點”。中間業務目前在國內銀行收入中只占很小一部分，那么從另一個方面也就意味著，未來發展的空間很大！馮穎認為，中小銀行做中間業務有很大優勢。首先是有動力，由于在全國的網點少，為了聚人氣，“收年費”這種方法就不適用。因此中小銀行必須要通過其他途徑來增加收入。其次，中小銀行的工作作風、企業文化都比較鮮活，因此更容易創新。最后，中小銀行都有某一方面的優勢，如浦發的公司業務，廣發的銀行卡業務在全國都很出色，因此可以憑借這些優勢，幫助個人業務的展開。

　　從新服務和新產品入手

　　馮穎介紹，銀行提升個人金融業務，有的是以不斷推出新產品入手，如新的理財產品，有的則是推出新服務。而浦發“及時語”的推出，表明該行將從服務入手，由以前的“以公司業務為重點”，向“個人金融業務”轉型。

　　從4月中下旬至5月下旬，浦發銀行在全國23個大中城市正式吹響了個人業務發展號角，主要以浦發銀行“及時語”短信通知服務為載體，實現該行個人金融業務的快速發展。“及時語”服務是上海浦東發展銀行通過手機短信、電子郵件、電話語音和傳真等方式向客戶提供東方卡賬戶資金變動信息和投資理財信息即時通知的服務。客戶一旦開通了該項服務，那么與東方卡相關聯的賬戶變動和投資理財信息都會在第一時間得到通知，客戶能夠隨時掌握自己的財務狀況，同時也為客戶安全使用銀行服務提供保障。

　　而廣發行則是從“新產品”入手的一個典型例子。該行最近推出“真情理財”系列產品，包括“薪加薪”增值理財產品、“豐收”外匯理財產品、“家多好”理財型房貸產品、“千里馬”理財保險產品等。“薪加薪”是廣東發展銀行與廣發證券公司合作推出的理財新產品，投資者將閑置、零散的資金，如工資、獎金等日常收入集合起來，委托廣發行代辦收付，由廣發證券專款用于國債回購，以獲得高于銀行同期存款利息的投資收益。而“豐收”系列外匯理財產品則提供了美元、港幣兩種貨幣的外匯理財。廣發行還在國內首家推出了“理財型房貸計劃”，客戶歸還貸款后，自動獲得同等額度授信，按揭賬戶進行理財，獲取比活期存款更高的收益。“千里馬”則是一份理財保險產品，客戶的投保資金在有保底的基礎上，可獲得專業理財增值的投資分紅。